P2P в России: ограничения и безопасные альтернативы в 2025 году

P2P-операции в России становятся все более рискованными: блокировки карт и ужесточение требований со стороны регуляторов заставляют пользователей искать альтернативы

В этой статье мы расскажем, какие законы влияют на P2P, какие ограничения действуют для пользователей и какие легальные способы ввода активов позволяют работать с криптовалютой без риска последствий.

Как работает P2P и почему оно стало проблемным в России

P2P — это способ покупки или продажи криптовалюты напрямую между людьми. В P2P не участвуют посредники, поскольку сделки совершаются непосредственно между двумя пользователями. Покупатель переводит денежные средства на счет продавца, а продавец в ответ отправляет криптовалюту.

Для того, чтобы совершить сделку в рамках P2P, продавец и покупатель должны узнать о существовании друг друга и договориться о цене. Обычно это осуществляется с помощью различных сервисов — бирж или криптовалютных платформ, также выступающих в качестве гаранта сделки. 

Помимо поиска «второй стороны» сделки, эти сервисы используются для того, чтобы защитить покупателя и продавца от мошенничества. Этот механизм называется эскроу: когда сделка начинается, криптовалюта продавца блокируется сервисом. Если покупатель перевел денежные средства, а продавец отказывается это подтверждать, то сервис вмешается для того, чтобы рассудить спор. Это посредничество обеспечивает безопасность и продавца, и покупателя. 

Благодаря своей простоте и относительной безопасности P2P долго оставался удобным способом для сделок с криптовалютой. Однако, в 2025 году этот способ встретился с резко возросшим давлением со стороны банков и регуляторов. Усиление контроля за P2P стало следствием повышенного внимания государства к проблеме телефонного мошенничества и сопутствующим способах обналичивания средств через дропперов — лиц, использующих свои счета для перевода и обналичивания преступных денег.

P2P-схемы активно использовались и используются мошенниками для вывода средств жертв и их последующего обналичивания. У банков и Росфинмониторинга не было надежных способов для того, чтобы понять, какие сделки являются переводами средств между обычными гражданами, а какие — частью мошеннических схем. В результате было принято решение усилить давление на все P2P-переводы, что привело к проблемам и блокировкам карт обычных банковских клиентов. 

Законодательные риски: что грозит пользователям P2P в 2025 году

Основным законом, влияющим на переводы P2P, является знаменитый 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Этот закон обязывает банки проводить идентификацию клиентов и осуществлять мониторинг их операций, выявляя подозрительную активность. К таковой могут быть отнесены неожиданно крупные переводы денежных средств, частые переводы от разных лиц, переводы из стран с высоким риском и так далее. 

Помимо 115-ФЗ, на отдельные операции в рамках P2P-торговли также влияет 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон не содержит прямых санкций за использование криптовалют, но ограничивает участие банков в расчётах через иностранные платежные системы, не зарегистрированные в России — что характерно для большинства криптобирж. В результате банки могут блокировать счета пользователей, совершающих подобные переводы, ссылаясь на требования внутреннего контроля.

Когда банк обнаруживает «странные» переводы, он может запросить объяснения или просто блокировать подозрительную активность. Если клиент отказывается объяснять свои операции, банк вправе разорвать договор или даже внести клиента в «черный список». 

Помимо неприятностей с блокировками, пользователей поджидает куда большая опасность — можно стать фигурантом уголовного дела, даже если вы не совершали ничего предосудительного. 

Как мы говорили ранее, внимание к P2P-обмену в первую очередь связано с его использованием в мошеннических схемах. В них и кроется главная опасность для обычных пользователей. Например, мошенник под видом P2P-продавца может купить у вас крипту с использованием украденных средств. 

Он получает «чистую» крипту, а вы – краденые рубли. Даже если вы не знали о преступном происхождении средств, для правоохранительных органов вы становитесь соучастником преступной схемы — следствие может расценить это как отмывание доходов, полученных преступным путем (ст. 174.1 УК РФ), или как незаконный оборот средств платежа (ст. 187 УК РФ).

Недавние изменения в законодательстве ужесточили наказание для дропперов — теперь за такие действия грозит до 7 лет лишения свободы.

Почему покупка криптовалюты стала проблемой

На фоне растущего давления на P2P со стороны регуляторов банки стали активно проверять все переводы, похожие на сделки с криптой — не только продажи, но и покупки криптовалюты. 

Стоит отметить, что банк напрямую не видит, что клиент покупает криптовалюту, используя P2P. Точно определять истинное назначение переводов не может и Росфинмониторинг. Регулятор совершенствует свои системы по отслеживанию P2P переводов, включая использование поведенческих моделей и мониторинг публичных блокчейнов, но выводы его систем остаются в области вероятностей.

Итак, банк видит отправление средств от одного физического лица другому и пытается понять, для чего эти деньги были отправлены. Если один из участников перевода средств вольно или невольно участвовал в сомнительных схемах (а риск попасть в мошенническую цепочку переводов довольно высок даже для кристально чистых P2P-продавцов крипты), то банк может заподозрить своего клиента в возможной причастности к преступной деятельности.

Помимо случаев откровенного мошенничества, банки и Росфинмониторинг борются с выводом капитала за границу. На первый взгляд, текущие ограничения на вывод довольно лояльны — можно перевести на зарубежные счета до $1 000 000 в месяц. 

В реальной жизни не все готовы «светить» подобные (и даже существенно меньшие) суммы и пользуются выводом через крипту. Разумеется, регуляторы хорошо осведомлены о подобном желании. 

Переводы через платёжные системы ограничены $10 000 – этого лимита не хватает многим. Например, такой лимит не подходит мелкому бизнесу, который по какой-либо причине не может использовать традиционные банковские переводы, а расплачиваться за товар как-то надо. Здесь на помощь и приходит крипта.

Из-за этого банки априори воспринимают покупку криптовалюты как попытку вывоза капитала за границу в обход валютного контроля. В своих решениях банк в первую очередь защищает себя от санкций со стороны регуляторов, так что сочувствия к проблемам и жизненным обстоятельствам клиента ждать не приходится. 

Ставки для банков и платежных систем высоки: в крайнем случае ЦБ может отозвать лицензию. Например, в прошлом году Банк России отозвал лицензию у Киви Банка за систематические операции с клиентами высокого уровня риска. Конечно, ситуация в Киви сложилась особая — в числе прочего, ЦБ обвинил банк в открытии электронных кошельков на физических лиц без их ведома и согласия. Несмотря на то, что подобное трудно представить в ведущих российских банках, их руководство не хочет ссориться с ЦБ и старается максимально следовать требованиям 115-ФЗ. 

Безопасное пополнение криптовалютного баланса: как работает решение от Bitbanker

Что делать в сложившихся непростых условиях для пользователей криптовалют? В Bitbanker нашли выход — пополнение по QR-коду . Эта функция позволяет держателям российских карт безопасно приобретать криптовалюту за рубли безналичным способом. 

Для того, чтобы воспользоваться пополнением по QR-коду, нужно зарегистрироваться на сайте и пройти KYC. Bitbanker — международная цифровая платформа с офисами в России, Европе, ОАЭ и Кыргызстане, работающая в легальном поле, так что прохождение KYC и соблюдение стандартов AML-проверок обязательно — это позволяет обеспечить защиту клиента. 

После прохождения регистрации и процедуры KYC, клиенту будет доступно пополнение счета в российских рублях по QR-коду. Процедура максимально проста: в личном кабинете клиент выбирает пополнение российскими рублями, указывает безналичный способ ввода средств и использование QR-кода. Этот код нужно отсканировать в мобильном приложении большинства российских банков, указать свой ID в Bitbanker и осуществить платеж. 

Комиссия за пополнение счета этим удобным способом невелика, всего 1%, а платеж обрабатывается за 2-8 часов в рабочие дни. 

Почему это безопасно? Прием рублей осуществляет компания, работающая в легальном поле на территории РФ в рамках агентской схемы. При возникновении вопросов со стороны банков, вы можете прикрепить нашу оферту для разрешения проблемы, однако подобные случаи — редкость.

Перевод крипты осуществляется с надежного кошелька, где все операции проходят проверку AML. Это исключает вероятность получения «грязной» криптовалюты, с которой впоследствии могут возникнуть проблемы.

Способ пополнения по QR-коду поддерживается большинством российских банков. Несколько простых шагов – и вы готовы покупать выбранную вами криптовалюту за рубли.